Refinancovanie pôžičiek: Ako znížiť splátky a ušetriť stovky eur ročne
Obsah
Splácate pôžičku s vysokým úrokom? Refinancovanie vám umožní previesť existujúci úver k inému poskytovateľovi s výhodnejšími podmienkami. Zistite, čo je refinancovanie, kedy sa naozaj oplatí a ako nájsť tú najvýhodnejšiu ponuku.
Čo je refinancovanie?
Refinancovanie pôžičky znamená, že si vezmete novú pôžičku, obvykle za výhodnejších podmienok, aby ste splatili svoj súčasný záväzok. Cieľom je ušetriť alebo uľaviť rodinnému rozpočtu – napríklad vďaka nižšiemu úroku, menšej mesačnej splátke alebo kratšej dobe splácania.
TIP: Refinancovanie sa netýka len bankových úverov. U nebankových pôžičiek môže byť tiež účinným spôsobom, ako sa rýchlo a efektívne zbaviť nevýhodných podmienok.
Ako funguje refinancovanie úveru?
Refinancovanie úveru funguje tak, že nový poskytovateľ splatí vašu existujúcu pôžičku – peniaze pošle priamo pôvodnej banke alebo veriteľovi. Vy potom začnete splácať nový úver, ktorý vám ušetrí peniaze alebo zníži mesačnú splátku.
Aký je rozdiel medzi refinancovaním a konsolidáciou?
Zatiaľ čo refinancovanie si môžete predstaviť ako prevedenie pôžičky k novému poskytovateľovi, konsolidácia nerieši len jeden konkrétny záväzok – zlučuje ich hneď niekoľko dohromady. Tento krok môže nielen znížiť celkovú mesačnú splátku, ale hlavne výrazne zjednodušiť správu dlhov.
TIP: Ak vás trápi viac záväzkov naraz, pozrite sa aj na náš článok Cesta z dlhov: Kroky pre zvládnutie dlhov bez insolvencie, Kde nájdete praktické tipy, ako dostať svoje financie pod kontrolu.
Kedy má refinancovanie pôžičky zmysel?
Refinancovanie pôžičky sa oplatí, ak je nový úver výhodnejší ako ten pôvodný. Čo presne to znamená? To záleží na vašich potrebách.
Pokiaľ vás trápi príliš vysoká úroková sadzba, kvôli ktorej sa vám pôžička zbytočne predražuje, môže nová pôžička nahradiť tú existujúcu a výrazne znížiť celkové preplatenie. Aj rozdiel niekoľkých percentuálnych bodov môže znamenať úsporu stoviek eur ročne. Pred refinancovaním sa však oplatí spočítať, či nižší úrok skutočne preváži prípadné poplatky za predčasné splatenie pôvodného úveru.
Refinancovanie môže pomôcť aj v prípade, že platíte príliš vysokú mesačnú splátku a potrebujete ju znížiť. V takejto situácii sa vám môže vyplatiť aj o niečo drahšia pôžička – hlavné je, aby ste sa nedostali do problémov so splácaním. Ďalšou výhodou je, že nový poskytovateľ vám často umožní požičať si vyššiu čiastku, ak sa zlepšila vaša bonita alebo ste už časť pôvodného úveru splatili.
Kedy sa refinancovanie nemusí vyplatiť:
- Zostáva vám už len niekoľko posledných splátok, takže úspora by bola minimálna.
- Poplatky za predčasné splatenie pôvodného úveru prevyšujú vašu potenciálnu úsporu.
- Nová ponuka síce prináša nižšiu splátku, ale aj dlhšiu dobu splatnosti – vo výsledku tak zaplatíte viac.
Ako nájsť najlepšie refinancovanie pôžičky?
Aby sa refinancovanie skutočne vyplatilo, je potrebné porovnať nielen úrok, ale aj ďalšie podmienky. Zamerajte sa predovšetkým na tieto body:
Úroková sadzba a RPMN
Úrok síce určuje, koľko zaplatíte navyše, ale RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) ukazuje celkové náklady vrátane všetkých poplatkov. Práve RPMN je najdôležitejším ukazovateľom, podľa ktorého ľahko spoznáte, ktorá ponuka je skutočne výhodnejšia.
Poplatky za dojednanie a predčasné splatenie
Skontrolujte, či nový poskytovateľ neúčtuje vysoké poplatky za uzavretie zmluvy, vedenie úveru alebo mimoriadne splátky. U existujúcej pôžičky si overte, či sa vám oplatí ju splatiť skôr – niektoré banky si za to účtujú percento z nesplatenej čiastky.
Dĺžka splatnosti a výška mesačnej splátky
Dlhšia doba splatnosti znižuje mesačnú záťaž, ale zároveň zvyšuje celkovú čiastku zaplatenú na úrokoch. Kratšia doba splácania naopak znamená vyššiu splátku, ale nižšie celkové preplatenie. Vyberte si variant, ktorý najlepšie zodpovedá vašej aktuálnej finančnej situácii.
Možnosť navýšenia úveru
Niektoré banky umožňujú pri refinancovaní pôžičku navýšiť. Pokiaľ potrebujete viac peňazí, býva to výhodnejšie ako dojednávať nový úver.
Flexibilita a doplnkové služby
Zistite, či nový poskytovateľ ponúka možnosť odložiť splátku, vykonávať mimoriadne splátky zadarmo alebo upraviť výšku splátky podľa aktuálnej potreby.
Dôveryhodnosť poskytovateľa
Vyberajte banku s licenciou od Slovenskej národnej banky. Dávajte si pozor na podozrivo výhodné ponuky a vždy si dôkladne preštudujte zmluvné podmienky.
Refinancovanie so záznamom v registri
Refinancovanie je možné aj v prípade, že máte záznam v registri dlžníkov, aj keď ponuka býva v takýchto situáciách obmedzenejšia. Väčšina bánk žiadosti s negatívnym záznamom odmieta.
Čo robiť, keď refinancovanie nie je možné?
Ak vám banka refinancovanie neschváli, existujú aj iné spôsoby, ako získať potrebnú finančnú rezervu bez klasickej pôžičky. Jednou z možností je dočasný výkup vozidla. Svoj automobil dočasne predáte a zároveň máte istotu, že si ho môžete kedykoľvek odkúpiť späť za rovnakú cenu. Peniaze bývajú vyplatené spravidla do 24 hodín a vozidlo môžete naďalej používať, alebo ho ponechať v úschove poskytovateľa.
Získajte rýchle peniaze za svoje auto a využívajte ho ďalej bez obmedzenia!
