Pôžička pre začínajúcich podnikateľov bez príjmu? Riešením môže byť Cash4Car

Pôžička pre začínajúcich podnikateľov bez príjmu? Riešením môže byť Cash4Car

Financovanie je jednou z najčastejších prekážok, ktoré odradia začínajúcich podnikateľov ešte pred štartom. Tento článok vám pomôže zorientovať sa v možnostiach – od pôžičiek pre podnikateľov cez investorov až po menej tradičné cesty, ako je crowdfunding alebo dočasný výkup vozidla.

Cesta od sľubného podnikateľského nápadu k fungujúcemu biznisu môže byť naozaj tŕnistá. Jednou z prvých prekážok, na ktorú pravdepodobne narazíte, je financovanie. To podľa štúdie Barriers to Start-Up and Their Effects on Aspirant Entrepreneurs (Robertson, Collins, Medeira & Slater, 2003) patrí medzi najčastejšie dôvody, prečo sa ľudia do podnikania vôbec nepustia [1].

Ďalšie bariéry, ktoré vnímajú ľudia zvažujúci podnikanie, sú neistota vo vlastných zručnostiach a skúsenostiach, obavy z rizika a neúspechu alebo nedostatok informácií o tom, čo podnikanie obnáša, o právnych či administratívnych pravidlách a o tom, ako vôbec začať.

Aké sú teda možnosti financovania podnikania?

Financovanie z vlastných úspor

Pokiaľ máte pred štartom podnikania k dispozícii vlastné úspory, môžete ich využiť na rozbeh. Výhodou je, že neplatíte žiadne splátky ani úroky a zároveň sa nevzdávate časti vlastníctva, ako by to bolo v prípade investora alebo spoločníka.

Problémom však môže byť, že finančná investícia z vlastných zdrojov je často menšia, než by bolo potrebné. Podfinancovaný štart pritom býva jedným z najčastejších dôvodov zlyhania začínajúcich podnikateľov.

Externé financovanie navyše môže priniesť zaujímavý pohľad zvonka – spätná väzba pomôže vylepšiť business model a overí, či má projekt v praxi zmysel.

TIP: Nikdy neinvestujte do podnikania všetky svoje úspory – musí vám zostať finančná rezerva pre osobný život.

Pôžička pre podnikateľov

Povedzme si to na rovinu – získať pôžičku pre začínajúcich podnikateľov bez histórie príjmov nie je jednoduché, rozhodne to však nie je nemožné. Túto cestu sa oplatí dôkladne preskúmať a hneď na začiatku ju nezamietnuť. Pôžička na podnikanie totiž výrazne urýchli to, čo by inak trvalo roky. Nestratíte podiel vo firme a dopredu viete, koľko, komu a ako dlho budete splácať.

Zo štúdie Financial knowledge and borrower discouragement (Aristei, Gallo & Minetti, 2024), realizovanej na mikropodnikoch s menej než 10 zamestnancami v Taliansku, vyplýva, že podnikatelia s menšími znalosťami z oblasti financií o podnikateľský úver často ani nepožiadajú, pretože predpokladajú, že to bude zložité a boja sa zamietnutia žiadosti [2].

Odhady však naznačujú, že významná časť firiem, ktoré s podaním žiadosti váhajú z vyššie uvedených dôvodov, by pravdepodobne pôžičku získala. Zaujímavé je, že problém sa podľa výskumu týka predovšetkým mužov – u žien tento efekt nie je tak výrazný.

Pokiaľ chcete získať podnikateľský úver, najlepšie je požiadať v banke. Vo väčšine prípadov viete získať nižšie RPMN než u nebankových spoločností a vyhnete sa aj skrytým poplatkom či neprehľadným zmluvám. Pôžičku na podnikanie je možné získať aj bez daňového priznania z minulých rokov. Základom je precízne pripravený podnikateľský plán. Často však musíte mať aj vlastný vklad, vyriešené zabezpečenie úveru a v niektorých prípadoch môžete potrebovať aj ručiteľa, pretože požičiavať začínajúcim podnikateľom je pre poskytovateľov rizikovejšie.

Nebanková pôžička pre živnostníkov a podnikateľov môže byť síce jednoduchšou cestou, pretože poskytovatelia vyžadujú menej dokumentov a bývajú benevolentnejší. Na druhej strane sa však musíte pripraviť na vyššie úroky, kratšiu splatnosť a často aj vysoké penále pri omeškaní. Preto sú tieto typy pôžičiek vhodnejšie skôr na krátkodobé financovanie alebo menšie sumy.

Pozor: Ak si beriete pôžičku ako živnostník, banky vás môžu považovať za rizikovejšieho klienta, pretože vaše príjmy bývajú menej stabilné. Navyše v slovenskej legislatíve ručíte za záväzky z podnikania celým svojím majetkom, teda aj osobným.

Pôžička od rodiny a priateľov

Peniaze od blízkych môžete získať rýchlo a bez zbytočnej administratívy, je však dôležité postrážiť si, aby nevznikli nedorozumenia, ktoré by mohli poškodiť vaše vzťahy. Zároveň môže byť takáto pomoc psychicky náročnejšia – mnohí majú pocit, že za žiadnu cenu nesmú rodinu či priateľov sklamať. To potom zvyšuje tlak a môže negatívne ovplyvňovať rozhodovanie v podnikaní.

TIP: Chcete vedieť, prečo firmy čoraz častejšie predávajú firemné autá a následne si ich prenajímajú späť? Prečítajte si náš článok.

Investor

Investora môže získať aj fungujúci podnik, aj projekt v úplnom začiatku – najväčšiu šancu však mávajú firmy s rastovým potenciálom a jasnou víziou. Na rozdiel od pôžičky investor nevyžaduje splácanie; za vložený kapitál získava podiel vo firme a očakáva, že jeho hodnota bude časom rásť.

Pozor však! Na úplnom začiatku dobrý nápad sám o sebe nestačí. Zakladateľ projektu musí jasne popísať problém, ktorý rieši, ponúknuť unikátne riešenie, doložiť základnú validáciu trhu a mať pripravený pitch deck. V tejto fáze investori obvykle investujú skôr do človeka než do samotného projektu, a preto hrá veľkú rolu skúsenosť, kompetencie a schopnosť plánovať.

Ďalšie možnosti financovania

Dočasný výkup vozidla

Alternatívou k pôžičke pre podnikateľov môže byť dočasný výkup vozidla. Princíp je jednoduchý: svoje auto na určitý čas predáte, okamžite získate finančné prostriedky a akonáhle to vaša finančná situácia dovolí, môžete si vozidlo odkúpiť späť za rovnakú cenu.

Výhodou je, že nejde o pôžičku, takže nemusíte dokladovať svoje príjmy a poskytovateľ zároveň nenahliada do úverových registrov. Navyše si môžete vybrať, či budete vozidlo naďalej používať, alebo ho ponecháte v úschove u poskytovateľa.

P2P pôžičky

V rámci P2P platforiem si môžete požičať priamo od súkromných investorov, ktorí vkladajú svoje peniaze do jednotlivých projektov. Výhodou býva rýchlejšie schvaľovanie a menej prísne podmienky než v banke, nevýhodou môže byť vyššia úroková sadzba pri rizikovejších profiloch žiadateľov.

Crowdfunding

Crowdfundingové kampane vám umožnia získať prostriedky od širokej verejnosti výmenou za odmenu, predpredaj produktu alebo menší podiel. Táto cesta funguje najmä pri projektoch, ktoré majú jasnú pridanú hodnotu, silný príbeh alebo inovatívny produkt.

TIP: Ak riešite len krátkodobý výpadok príjmov alebo počiatočnú investíciu v menšom rozsahu, riešením môže byť aj krátkodobá pôžička pre podnikateľov. Pred podpisom však vždy porovnajte RPSN, poplatky a celkovú dobu splatnosti. Pri krátkych splatnostiach býva mesačná záťaž vyššia, čo môže váš rozpočet zbytočne zaťažiť.

Možností, ako financovať rozbeh podnikania, je dnes viac než kedykoľvek predtým. Oplatí sa preto získať dostatok informácií, zvážiť riziká a vyhnúť sa rozhodnutiam, ktoré by vás mohli dlhodobo zaťažiť. Správne zvolené financovanie vám môže otvoriť dvere k rýchlejšiemu rastu aj stabilnejšiemu podnikaniu.

Často kladené otázky

Ako financovať začiatok podnikania?

Medzi najčastejšie možnosti patrí financovanie z vlastných úspor, podnikateľský úver, pôžička od rodiny či priateľov, získanie investora alebo alternatívne nástroje, ako crowdfunding, P2P pôžičky či dočasný výkup vozidla. Každá varianta má svoje výhody aj riziká, preto je vhodné zvoliť riešenie, ktoré zodpovedá vašej situácii a tolerancii k riziku.

Existuje pôžička pre podnikateľov bez kontroly registrov?

Niektoré nebankové spoločnosti inzerujú pôžičky bez nahliadnutia do registra dlžníkov, poskytovateľ však môže požadovať iné formy zabezpečenia – napríklad záložné právo k majetku alebo ručenie treťou osobou, čo znamená vyššie osobné riziko.

Aké financovanie je pre začínajúceho podnikateľa najlepšie?

Univerzálna odpoveď neexistuje. Záleží na vašich finančných možnostiach, type podnikania, miere rizika a cieľoch. Najlacnejšie bývajú vlastné prostriedky alebo bankový úver, zároveň však prinášajú rozdielnu mieru rizika a flexibility. Dôležité je, aby ste rozumeli všetkým podmienkam a vedeli reálne odhadnúť svoju schopnosť splácať.

Zdroje:

[1] Robertson, M., Collins, A., Medeira, N., & Slater, J. (2003). Barriers to start-up and their effect on aspirant entrepreneurs. Education + Training, 45(6), 308–316.
[2] Aristei, D., Gallo, M., & Minetti, R. (2024). Financial knowledge and borrower discouragement (arXiv:2405.05891). arXiv. https://arxiv.org/abs/2405.05891