Osobný bankrot – ako funguje a kto môže oň požiadať?

Osobný bankrot – ako funguje a kto môže oň požiadať?

Neviete, ako sa legálne zbaviť dlhov a začať odznova? Možným riešením je oddlženie, známe aj ako osobný bankrot. V tomto článku vám podrobne vysvetlíme, ako vyhlásiť osobný bankrot, popíšeme celý proces a objasníme, ktorá inštitúcia schvaľuje osobný bankrot.

Čo je osobný bankrot?

Osobný bankrot, alebo oddlženie, je spôsob, ako sa legálne vyrovnať s dlhmi, ktoré vás prevyšujú. Používa sa vtedy, keď máte viac veriteľov, napríklad banku, nebankovú spoločnosť alebo exekútora, a nie ste schopní včas splácať. Takáto situácia sa nazýva úpadok (insolvencia) a oddlženie predstavuje legálnu cestu, ako z nej von.

Osobný bankrot rieši celkovú platobnú neschopnosť fyzickej osoby zjednotením všetkých jej záväzkov do jedného konania. Dlžník potom spláca len jednu mesačnú splátku, ktorá je nastavená podľa jeho finančných možností. Ak počas troch rokov poctivo spláca a preukáže maximálne úsilie, môže mu súd zvyšok dlhov odpustiť. Počas oddlženia sa zároveň zastavujú exekúcie a prestávajú narastať úroky aj penále, takže sa jeho finančná situácia ďalej nezhoršuje.

Aj keď je osobný bankrot účinným spôsobom, ako sa zbaviť dlhov, rozhodne nejde o jednoduchú cestu. Počas oddlženia žijete niekoľko rokov s veľmi obmedzeným rozpočtom a pod pravidelným dohľadom správcu a súdu. Každé tri mesiace musíte dokladovať všetky príjmy – vrátane brigád, darov alebo dedičstva. Ide o náročné obdobie, ktoré vyžaduje trpezlivosť, disciplínu a poctivý prístup.

Osobný bankrot SZČO sa líši tým, že musíte doložiť príjmy z podnikania, a to buď prostredníctvom daňového priznania, alebo prehľadom skutočných príjmov a výdavkov.

Ako prebieha osobný bankrot?

Pri oddlžení sa najčastejšie využíva splátkový kalendár, keď si dlžník ponecháva svoj majetok a pravidelne spláca pohľadávky zo svojich príjmov. Ak však nemá stabilný príjem, alebo naopak vlastní hodnotnejší majetok (napríklad nehnuteľnosť, vozidlo či drahšie vybavenie domácnosti), môže súd rozhodnúť o jeho speňažení. V takom prípade správca majetok spíše, zabezpečí jeho predaj a výťažok rozdelí medzi veriteľov. Možná je aj kombinácia oboch týchto spôsobov.

TIP: Ako sa vyhnúť speňaženiu vozidla, sme pre vás opísali v článku „Ako neprísť o auto v insolvencii či v exekúcii“.

Osobný bankrot: Podmienky, ktoré musíte splniť

Zatiaľ čo pri právnických osobách môže návrh na konkurz podať aj veriteľ – ak mu dlžník dlhuje peniaze po splatnosti a existuje podozrenie, že je v úpadku – pri fyzických osobách (teda aj pri osobnom bankrote) si musíte návrh podať sami. Nikto iný to za vás neurobí.

Možno si teraz kladiete otázku: Dobre, ale kedy môžem vyhlásiť osobný bankrot? A musím splniť nejaké podmienky? Áno, musíte – a práve na tie sa pozrieme v ďalšej časti.

Základnou podmienkou pre osobný bankrot je, že musíte byť v úpadku. Tento právny stav, označovaný aj ako insolventnosť, nastáva vtedy, keď máte viac veriteľov a záväzky po splatnosti dlhšie ako 180 dní, ktoré nie ste schopní splácať.

Súd tiež skúma, či oddlžením nesledujete nepoctivý zámer. Návrh môže odmietnuť, ak zistí podvod, zatajovanie majetku, alebo keď vám už bolo v minulosti oddlženie zrušené práve kvôli nepoctivému prístupu.

Potrebujete mať tiež dostatočný príjem, aby ste mohli splácať aspoň minimálnu sumu. Táto splátka je nevyhnutná na pokrytie nákladov konkurzného konania – konkrétne odmeny a výdavkov správcu.

Ak je pre vás zabezpečenie tejto sumy problém, máte našťastie niekoľko možností, ako to vyriešiť. Môžete napríklad uzavrieť darovaciu zmluvu, v ktorej sa niekto iný zaviaže, že za vás bude minimálnu splátku hradiť. Alebo môžete speňažiť svoj majetok a predajom auta, bytu alebo niečoho hodnotného zabezpečiť zaplatenie minimálnych splátok.

Ale pozor! Pri predaji majetku pred oddlžením je potrebné dodržať určité pravidlá, aby to nebolo považované za skrátenie veriteľov alebo nepoctivý zámer. Majetok by sa mal predávať za reálnu trhovú cenu, kupujúcim nesmie byť blízka osoba a získané peniaze by mali byť použité výlučne na úhradu splátok v oddlžení. Ideálne je všetko vopred konzultovať s odborníkom a v návrhu rovno uviesť podrobnosti o predaji aj to, na čo boli peniaze využité.

TIP: Jednou z možností, ako získať potrebnú hotovosť, môže byť aj dočasný výkup vozidla. Je však dôležité mať na pamäti, že ide o formu predaja, a preto je potrebné postupovať opatrne. Ak o oddlžení ešte len uvažujete, musíte splniť vyššie uvedené podmienky a celý predaj konzultovať s odborníkom. Počas oddlženia potom možno majetok prevádzať len so súhlasom správcu.

Poslednou podmienkou je, že ste v uplynulých 10 rokoch už neprešli úspešným oddlžením. Opakované oddlženie je síce možné aj skôr, ale len vo výnimočných prípadoch – napríklad ak došlo k vážnej chorobe alebo výraznému poklesu príjmov.

Ako vyhlásiť osobný bankrot?

Aj keď osobný bankrot môže vyhlásiť len sám dlžník, samotný návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára musí byť podľa zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii podaný výlučne prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta určeného Centrom právnej pomoci. Títo odborníci pre vás návrh pripravia a podajú ho na súd elektronicky.

Súd do niekoľkých dní od prijatia návrhu vydá uznesenie o začatí osobného bankrotu. Od tohto okamihu sa zastavuje pripočítavanie úrokov, penále aj vykonávanie exekúcií. Zároveň už dlžník nesmie nakladať so svojím majetkom a informácie o začatí konania sa objavia v registri úpadcov.

Až potom súd začína návrh skutočne posudzovať – skúma, či obsahuje všetky náležitosti a či dlžník spĺňa podmienky osobného bankrotu. Keď je všetko v poriadku, súd oddlženie povolí a vyzve veriteľov, aby do dvoch mesiacov prihlásili svoje pohľadávky. Ak to neurobia, ich nároky sa po úspešnom oddlžení stanú nevymáhateľnými. V tejto fáze však oddlženie ešte nie je schválené – len začína fáza, keď sa celá situácia preskúmava.

Akonáhle lehota na prihlásenie pohľadávok uplynie, správca ich posúdi a následne si s vami dohodne stretnutie, aby mohol spísať váš majetok. Na základe správy o jeho stave a návrhu, ako by malo oddlženie prebiehať, potom súd rozhodne, či ho skutočne schváli.

Následne prichádza najdlhšia fáza celého procesu – samotné oddlženie. Od 1. januára 2025 je osobný bankrot na Slovensku nastavený na 3 roky, a to bez ohľadu na vek, výšku splátok alebo typ príjmov. Nezáleží ani na tom, aké percento dlhov dlžník splatí – dôležité je, že poctivo plní svoje povinnosti. Iba vo výnimočných prípadoch môže oddlženie trvať dlhšie – napríklad ak dlžník neplní podmienky alebo už v minulosti oddlžením prešiel

Osobný bankrot (oddlženie) končí oficiálne rozhodnutím súdu, ktorým je dlžník oslobodený od platenia zvyšku dlhov – teda všetkých pohľadávok, ktoré počas oddlženia neboli úplne splatené a na ktoré sa vzťahuje oslobodenie podľa zákona.

Ako sa vyhnúť osobnému bankrotu: Praktické tipy

Majte prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch

Ak nemáte pod kontrolou svoje príjmy a výdavky, môžete sa dostať do dlhov bez toho, aby ste si to včas uvedomili. Pomôcť vám môže vedenie rodinného rozpočtu – napríklad pomocou mobilných aplikácií ako Wallet alebo Spendee, ktoré umožňujú sledovať financie, plánovať a analyzovať úspory.

Vytvorte si finančnú rezervu

Finančná rezerva vám pomôže zvládnuť nečakané výdavky. Aj malé mesačné úspory – napríklad 20 až 50 eur – môžu časom vytvoriť dostatočný vankúš. Skúste si z odkladania peňazí urobiť pravidelný návyk. Ak sa vám nedarí sporiť, zamyslite sa nad dôvodmi a zvážte napríklad možnosť privyrobenia.

Nepožičiavajte si na splácanie iných pôžičiek

Splácať jednu pôžičku inou je najrýchlejšia cesta do dlhového kolotoča. Ak už nestíhate splácať včas, hľadajte rozumné riešenia. Možnosťou je konsolidácia pôžičiek – teda zlúčenie viacerých do jednej so zníženou splátkou. Alternatívou môže byť aj dočasný výkup vozidla, pri ktorom auto používate ďalej, no získate z neho hotovosť bez zápisu do registra.

Vyhýbajte sa neovereným pôžičkám a ručeniu

Neberte si úvery od pochybných poskytovateľov – často ide o firmy s vysokými sankciami a skrytými poplatkami. Pred podpísaním zmluvy si overte, či má poskytovateľ licenciu od Národnej banky Slovenska (NBS). Rovnako opatrne pristupujte aj k ručeniu – ak dlžník prestane splácať, veriteľ sa obráti priamo na vás.

TIP: Ďalšie odporúčania, ako sa vyhnúť osobnému bankrotu, nájdete v článku „Cesta z dlhov: Kroky pre zvládnutie zadlženia bez konkurzu“

Ako sa teda dostať z dlhov v roku 2025? Osobný bankrot je jednou z možností, ako zastaviť exekúcie a získať šancu začať odznova. Nie je to ľahké riešenie, ale ak splníte podmienky osobného bankrotu a poctivo prejdete celým procesom oddlženia, čaká vás nový život bez dlhov.