Konsolidácia pôžičiek krok za krokom: Ako si uľaviť od dlhov?

Konsolidácia pôžičiek krok za krokom: Ako si uľaviť od dlhov?

Konsolidácia pôžičiek vám pomôže mať vo financiách väčší prehľad a znížiť pravidelnú mesačnú záťaž. Nejde však o riešenie pre každého. Zistite, aké sú jej výhody, riziká a čo robiť pri zamietnutí konsolidácie.

Čo je to konsolidácia pôžičiek?

Konsolidácia pôžičiek je zlúčenie viacerých úverov do jedného. Nielenže tak získate lepší prehľad o svojich financiách, ale zároveň si môžete vyjednať nižšiu mesačnú splátku a v ideálnom prípade aj výhodnejšiu úrokovú sadzbu.

To však rozhodne neznamená, že je vhodná pre ľudí, ktorí sú „zadlžení až po uši“. Konsolidácia pre predlžených nie je riešením, najmä ak majú exekúciu alebo sú v osobnom bankrote (insolvencii). V takýchto prípadoch je zvyčajne potrebné postupovať komplexnejšie, napríklad využiť oddĺženie, ktoré môže ponúknuť skutočný reštart a dlhodobo udržateľnú cestu z dlhovej špirály.

TIP: Ak vám banka alebo nebankový poskytovateľ konsolidáciu neschváli, rýchlu finančnú rezervu môžete získať vďaka dočasnému výkupu vozidla. Ako táto služba funguje, zistíte v našom článku „Vymeňte rizikové nebankové pôžičky za moderné riešenie“.

Konsolidácia má význam najmä pre niekoho, kto svoje záväzky spláca, ale potrebuje si uľaviť v rozpočte a mať každý mesiac k dispozícii o niečo viac peňazí.

Zlúčiť možno veľkú časť bežných dlhov, ktoré domácnosti mávajú – spotrebiteľské pôžičky, nákupy na splátky, kreditné karty aj kontokorenty (povolené prečerpanie). Náročnejšia môže byť konsolidácia nebankových pôžičiek s vysokou RPMN a mikroúverov. Niektoré banky ich nekonsolidujú, ale uspieť môžete u nebankových spoločností.

Konsolidácia pôžičiek vs. refinancovanie: Aký je rozdiel?

Konsolidácia spája viac úverov do jedného, zatiaľ čo refinancovanie sa týka iba jedného konkrétneho úveru, ktorý sa prevedie k inému poskytovateľovi s cieľom získať výhodnejšie podmienky – nižší úrok, menšiu mesačnú splátku alebo kratšiu dobu splácania.

Ak riešite iba jeden nevýhodný úver, správnou cestou je refinancovanie. Viac sa o ňom dočítate v našom článku “Refinancovanie pôžičiek: Ako znížiť splátky a ušetriť stovky eur ročne”.

Výhody konsolidácie pôžičiek

1. Konsolidácia pôžičiek pomáha sprehľadniť vašu finančnú situáciu. Už žiadne stráženie viacerých rôznych termínov, oneskorené platby a strach, že na niečo zabudnete.
2. Ak potrebujete znižiť svoju mesačnú finančnú záťaž, môžete si pri konsolidácii dohodnúť dlhšiu splatnosť. Úver sa tak rozloží na viac splátok.
3. Vzali ste si úvery s nevýhodnými poplatkami (za vedenie, správu, rôzne administratívne poplatky)? Pri konsolidácii sa ich môžete zbaviť a ušetriť tak až niekoľko stoviek eur ročne.
4. V prípade, že súčasné úvery už nejaký čas bez problémov splácate, je možné, že sa zlepšila vaša bonita a pri konsolidácii vám poskytovateľ môže ponúknuť výhodnejšie podmienky.
5. Niektorí poskytovatelia v rámci konsolidácie dovoľujú úver navýšiť, čo sa môže hodiť, keď potrebujete finančnú rezervu alebo chcete vyriešiť ďalší dlh.

Nevýhody konsolidácie pôžičiek

1. Zníženie mesačných splátok je často možné vďaka tomu, že sa predĺži splatnosť úveru. To však znamená, že v konečnom dôsledku zaplatíte viac. Preto je potrebné dôkladne porovnať RPMN a celkovú sumu na zaplatenie.
2. Konsolidácia nie je pre každého. Ak máte nízky dlh alebo veľmi výhodný úrok, vôbec pre vás nemusí byť vhodná.
3. Zlúčenie pôžičiek nerieši príčinu predlženia. Ak budete míňať nad svoje možnosti a nepripravíte si rozpočet, problémy sa môžu v priebehu niekoľkých mesiacov vrátiť.

Dôvody zamietnutia konsolidácie

1. Negatívne záznamy v registroch: Ak ste v minulosti mali problémy so splácaním, poskytovateľ vám môže žiadosť o konsolidáciu zamietnuť. Záznam v registri však neznamená automatické odmietnutie – drobné prehrešky poskytovatelia nemusia vnímať ako zásadný problém.
2. Nedostatočný príjem: Poskytovateľ potrebuje mať istotu, že nový úver budete splácať pravidelne a dlhodobo. Preto si overuje vaše príjmy a výdavky. Dôležitú rolu zohrávajú najmä výdavky na deti a ďalších členov domácnosti, vaše aktuálne záväzky (kontokorenty, kreditné karty, úvery), náklady na bývanie a ďalšie životné náklady (jedlo, drogéria, cestovanie). Ak sú tieto náklady vzhľadom na vaše príjmy príliš vysoké, poskytovateľ žiadosť o konsolidáciu zamietne.
3. Nestabilný príjem: Dôvodom na zamietnutie konsolidácie môže byť aj kolísanie príjmu. Poskytovatelia vnímajú ako rizikové sezónne práce a rôzne krátkodobé dohody mimo pracovného pomeru (napr. dohoda o vykonaní práce, dohoda o pracovnej činnosti), kde sú výrazné silné a slabé obdobia.
4. Príliš vysoké záväzky (predlženie): Ak všetky svoje pôžičky poctivo splácate, zamietnutie konsolidácie vás môže prekvapiť. Na existujúce záväzky totiž poskytovatelia pozerajú z viacerých uhlov. Problematický nie je len vysoký pomer príjmu k dlhom, ale aj počet úverov. Ak máte veľa malých pôžičiek, poskytovateľ to môže vyhodnotiť ako rizikové správanie a ich zlúčenie neschváli. Naraziť môžete aj v prípade, že máte príliš vysoké limity na kreditkách a kontokorentoch. Aj keď ich nevyužívate, banka počíta celý limit ako potenciálny dlh.
5. Exekúcia, osobný bankrot, dlhy po splatnosti: Konsolidácia pôžičiek je určená pre tých, ktorí svoje záväzky ešte zvládajú splácať, ale potrebujú trochu uľaviť rozpočtu a celý proces sprehľadniť. Ak sa už nachádzate v problémoch so splácaním, poskytovateľ to vidí ako vysoké riziko a žiadosť o konsolidáciu zamietne.
6. Vysoký počet žiadostí o úver v krátkom čase: Ak podávate viac žiadostí naraz alebo v priebehu veľmi krátkeho obdobia, v registroch sa to prejaví ako „podozrivé správanie“. Poskytovateľ to môže vyhodnotiť ako rizikové a žiadosť odmietnuť.
7. Stávkovanie a hazard: Ak plánujete konsolidáciu pôžičiek v banke, pripravte sa na to, že veľmi detailne sleduje pohyby na účte. Pravidelné vklady na stávkové účty, herné portály alebo online kasína sú pre banku signálom, že žiadateľ môže mať problém s hospodárením s peniazmi.
8. Zamietnuté žiadosti o konsolidáciu: Každá žiadosť o úver zanecháva stopu v registroch, a ak ich je veľa alebo sú podané v krátkom čase, pôsobí to ako signál finančnej tiesne. Často stačia 2–3 neúspešné pokusy za sebou a šanca na schválenie prudko klesá. V prípade zamietnutia konsolidácie je preto dobré najskôr zistiť, čo bolo príčinou, a nie hneď bezhlavo žiadať u ďalších poskytovateľov.
9. Nevhodné typy dlhov: Majte na pamäti, že do osobnej konsolidácie spravidla nemožno zahrnúť klasickú hypotéku, podnikateľský úver, pokuty, penále, dlhy u známych, exekúcie ani dlžné nájomné. Ak do žiadosti zaradíte niektorý z týchto záväzkov, môže byť odmietnutá.

Aká je všeobecná úspešnosť schválenia konsolidácie, sa žiaľ nedá presne povedať. Vaše šance sa však zvyšujú, ak máte pracovnú zmluvu na dobu neurčitú, pracujete u jedného zamestnávateľa viac ako rok, svoje záväzky poctivo splácate a máte spoludlžníka.

Čo robiť pri zamietnutí konsolidácie?

Ak vám banka ani nebanková spoločnosť konsolidáciu neschváli, existujú aj iné cesty, ako získať potrebnú finančnú rezervu. Jednou z možností je dočasný výkup vozidla. Svoje auto dočasne predáte a zároveň máte istotu, že si ho môžete kedykoľvek odkúpiť späť za rovnakú cenu. Peniaze bývajú vyplatené spravidla do 24 hodín a automobil môžete ďalej bežne využívať, prípadne ho nechať v úschove poskytovateľa.

Získajte rýchle peniaze za svoje auto a využívajte ho ďalej bez obmedzení!

Konsolidácia môže byť užitočným riešením, ak svoje záväzky zvládate a potrebujete mať vo financiách väčší poriadok. Skôr než o ňu požiadate, porovnajte ponuky a zvážte, či je naozaj výhodná pre vašu konkrétnu situáciu.

Často kladené otázky

Aká je najlepšia konsolidácia pôžičiek?

Neexistuje univerzálne „najlepšia“ konsolidácia pôžičiek; výber správneho produktu a poskytovateľa záleží na vašej aktuálnej situácii. Zamerajte sa na RPMN, porovnajte poplatky pri jednotlivých možnostiach a zvážte, či je pre vás prioritou znížiť mesačné splátky alebo získať možnosť navýšenia úveru. Podľa toho si môžete vybrať najvhodnejšiu konsolidáciu presne pre vaše potreby.

Je možná konsolidácia pôžičiek so záznamom v registri?

Záznam v registri neznamená automatické zamietnutie konsolidácie. Niektoré prehrešky, ako napríklad jednorazové omeškanie alebo staršie záznamy, poskytovateľ nemusí vnímať ako zásadný problém. Nebankové spoločnosti sú navyše o niečo benevolentnejšie než banky.

Aké sú najčastejšie dôvody zamietnutia konsolidácie?

Žiadosť o konsolidáciu býva najčastejšie zamietnutá kvôli negatívnym záznamom v registroch, nedostatočnému alebo nestabilnému príjmu, príliš vysokej celkovej zadlženosti, dlhom po splatnosti, exekúcii či osobnému bankrotu. Problémom môžu byť aj nevhodné typy dlhov (napr. hypotéka, podnikateľský úver), príliš veľa žiadostí o úver v krátkom čase alebo rizikové finančné správanie, ako je stávkovanie či hazard.

Autor článku: Martin Horák Viac ako 5 rokov sa venujem písaniu o financiách, bankovníctve a auto-moto svete. Vyštudoval som Ekonomickú univerzitu v Bratislave a svoju kariéru som začal ako finančný analytik, kde som získal hlboký vhľad do fungovania trhu, investícií aj bankového sektora. Postupne som sa začal viac zameriavať na odbornú publicistiku, pretože ma baví odovzdávať zložité informácie zrozumiteľne a prakticky.