Vyplatí sa predčasné splatenie úveru? Výhody a nevýhody

Vyplatí sa predčasné splatenie úveru? Výhody a nevýhody

Zvažujete predčasné splatenie úveru? Úroky, ktoré by ste inak zaplatili, môžete ušetriť – a spolu s tým získať väčšiu finančnú flexibilitu a pocit pokoja bez dlhov. V článku sa dozviete, kedy môžete úver splatiť skôr, aké poplatky vás môžu čakať av akých situáciách dáva tento krok skutočne zmysel.

Predčasné splatenie úveru alebo hypotéky môže mať hneď niekoľko výhod. Tou najväčšou býva úspora na úrokoch – čím skôr svoj záväzok splatíte, tým menej zaplatíte veriteľovi za požičanie peňazí. Znížite si tak mesačné záväzky, čo vám umožní vytvárať väčšie finančnú rezervu. Získate tiež viac flexibility, Pretože bez dlhodobých záväzkov sa ľahšie mení práca, bývanie aj podnikateľské plány. Predčasné splatenie pôžičky môže byť šikovným krokom aj v prípade, že máte viac záväzkov a chcete zjednodušiť rodinné financie.

Kedy môžete predčasne splatiť úver?

Ak ste si pri dojednávaní úveru neprešli všetky podmienky do detailu, možno teraz váhate, či vám veriteľ vôbec umožní záväzok predčasne splatiť. Dobrou správou je, že túto problematiku upravuje zákon o spotrebiteľských úveroch, ktorý stanovuje, že veriteľ musí umožniť predčasné splatenie kedykoľvek počas trvania úveru.

V takom prípade máte zároveň nárok na zníženie celkových nákladov – teda úrokov a poplatkov, ktoré by ste inak zaplatili, ak by úver pokračoval až do konca splatnosti.

Poplatok za predčasné splatenie úveru

Veriteľ si môže pri predčasnom splatení účtovať náhradu účelne vynaložených nákladov, ktoré mu vznikli v súvislosti s predčasným ukončením zmluvy.

Táto náhrada však nesmie presiahnuť:

• 1 % z predčasne splatenej sumy, ak do konca splatnosti zostáva viac ako jeden rok,
• 0,5 %, ak do konca splatnosti zostáva menej ako dvanásť mesiacov.

Poplatok sa neuplatňuje napríklad:

• ak úver splatíte z poistného plnenia,
• ak ide o povolené prečerpanie (revolvingový úver),
• ak ide o úver s variabilnou úrokovou sadzbou,
• alebo ak súčet mimoriadnych splátok počas 12 mesiacov nepresiahne 10 000 €.

Mnoho bánk dnes navyše umožňuje predčasné splatenie bez akéhokoľvek poplatku, takže sa vás táto povinnosť nemusí vôbec týkať.

Možnosti predčasného splatenia

Ak sa chcete úveru zbaviť skôr, máte dve možnosti:

1. Splatiť celú pôžičku naraz v jednej platbe – ideálne, ak máte k dispozícii väčšiu sumu (napr. z predaja auta alebo nehnuteľnosti).
2. Využiť mimoriadne splátky nad rámec dohodnutého splátkového kalendára – vhodné, ak chcete úver doplácať postupne a ušetriť na úrokoch.

TIP: Potrebujete financie na doplatenie úveru? Riešením môže byť dočasný výkup vozidla – služba, ktorá vám umožní získať peniaze spravidla do 24 hodín. Vozidlo môžete ponechať v úschove poskytovateľa alebo ho ďalej používať za dohodnutý mesačný poplatok. Po stabilizácii vašej finančnej situácie ho môžete odkúpiť späť za rovnakú cenu.

Získajte rýchle peniaze za svoje auto a využívajte ho ďalej bez obmedzenia!

Žiadosť o predčasné splatenie sa odporúča podať aspoň 30 dní vopred, ak to veriteľ vyžaduje. Vo väčšine bánk môžete svoj zámer oznámiť prostredníctvom internetbankingu, e-mailom alebo osobne na pobočke.

Kedy môžete predčasne splatiť hypotéku?

Predčasná splátka hypotéky je možná kedykoľvek počas jej trvania, pričom v niektorých prípadoch ju môžete uskutočniť úplne bez poplatku.

Kedy je predčasné splatenie bez poplatku

• Pri zmene alebo skončení fixácie úrokovej sadzby – teda v čase, keď vám banka ponúka novú úrokovú sadzbu.
• Pri hypotéke s variabilnou sadzbou, keďže neexistuje obdobie fixácie.
• Každý mesiac môžete bez poplatku uskutočniť mimoriadnu splátku, pričom súčet týchto splátok nesmie presiahnuť 30 % z istiny úveru za kalendárny rok (platí od 1. 9. 2023).
• Bez poplatku možno tiež splatiť úver z poistného plnenia (napr. pri úmrtí alebo invalidite dlžníka).

Poplatok pri ostatných prípadoch

Ak splácate mimo týchto bezplatných situácií, banka môže účtovať primeranú náhradu účelne vynaložených nákladov, najviac 1 % z predčasne splatenej sumy.

Pri hypotékach uzatvorených pred účinnosťou zákona z roku 2016 (a nezmenených fixáciách) môžu platiť staršie podmienky uvedené v pôvodných zmluvách.

Vyplatí sa mimoriadna splátka hypotéky či pôžičky?

• Úspora na úrokoch: Čím skôr úver splatíte, tým menej zaplatíte na úrokoch. Ak však máte hypotéku s nízkym úrokom (napr. 2–3 %) a dokážete svoje voľné prostriedky zhodnotiť výnosnejšie, môže byť výhodnejšie ponechať si ju a peniaze investovať.
• Bonita: Splatením záväzku znížite svoje celkové zadlženie a zbavíte sa pravidelnej splátky. Krátkodobo to môže zlepšiť vašu bonitu, no ak vyčerpáte úspory alebo znížite rezervy, môže to neskôr ovplyvniť vašu schopnosť získať nový úver.
• Psychika: Predčasné splatenie prináša mnohým ľuďom pocit úľavy a istoty – zbavia sa dlhu, majú „čistú hlavu“ a väčší pocit kontroly nad svojimi financiami.

Autor článku Martin Horák Viac ako 5 rokov sa venujem písaniu o financiách, bankovníctve a auto-moto svete. Vyštudoval som Ekonomickú univerzitu v Bratislave a svoju kariéru som začal ako finančný analytik, kde som získal hlboký vhľad do fungovania trhu, investícií aj bankového sektora. Postupne som sa začal viac zameriavať na odbornú publicistiku, pretože ma baví odovzdávať zložité informácie zrozumiteľne a prakticky.