Dlhová pasca: Ako sa z nej dostať krok za krokom
Obsah
Dlhová pasca nastáva vo chvíli, keď si na splácanie pôžičiek beriete ďalšie pôžičky. V článku sa dozviete, prečo je taká nebezpečná, aké má príčiny a hlavne, ako sa dostať z dlhov a znovu získať kontrolu nad svojimi financiami.
Čo je dlhová pasca?
Dlhová pasca je situácia, keď človek nezvláda splácať svoje úvery a siaha po ďalších, len aby pokryl splátky tých predchádzajúcich. Postupne tak stráca nad svojimi záväzkami kontrolu a celkový dlh neustále rastie.
Tento stav sa označuje aj ako dlhová špirála – dlhy a úroky pribúdajú rýchlejšie než schopnosť dlžníka ich hradiť, čo vedie k postupnému zhoršovaniu finančnej stability a často aj k exekúciám či oddĺženiu.
Jednoducho povedané, ide o začarovaný kruh, keď dlžník lepí existujúce pôžičky novými. Tie však celý problém len prehlbujú namiesto toho, aby ho vyriešili.
Dlhová pasca – príčiny, ktoré vás môžu stiahnuť do špirály dlhov
Na prvý pohľad sa môže zdať, že dlhová pasca hrozí len ľuďom s nízkou finančnou gramotnosťou. V skutočnosti sa do nej však môže dostať ktokoľvek. Stačí rozvod či rozchod s partnerom, dlhodobá choroba alebo strata zamestnania – a finančná stabilita sa začne rúcať. Častou príčinou sú aj kybernetické útoky, ktoré dokážu pripraviť človeka o celoživotné úspory.
V zložitej životnej situácii sa mnohí ľudia uchýlia k nevýhodným nebankovým pôžičkám. Na prvý pohľad vyzerajú ako skvelé riešenie – nemajú také prísne podmienky ako úvery od banky a peniaze často môžete mať na účte už počas niekoľkých hodín. Kde je teda problém? Tieto rýchle pôžičky bývajú extrémne drahé. Aj malý úver na pár stoviek eur sa kvôli vysokým úrokom a skrytým poplatkom môže ľahko zmeniť na niekoľkonásobne vyšší dlh, než bol ten pôvodný.
V takej chvíli už zostáva len krôčik k roztočeniu dlhovej špirály, ktorú je ťažké zastaviť. Ak sa rozhodnete riešiť splátky ďalšou pôžičkou, je veľká pravdepodobnosť, že jej podmienky budú ešte menej výhodné. Dlhy sa potom začnú navyšovať nielen kvôli vysokým úrokom, ale aj kvôli upomienkam a sankciám za nesplácanie. Navyše vám môžu postupne vznikať aj ďalšie záväzky – napríklad za nájom či na sociálnom a zdravotnom poistení.
Ak teda máte so splácaním pôžičky problémy, je kľúčové nebrať si žiadne ďalšie úvery – tie by vašu situáciu len zhoršili. Namiesto zadlžovania hľadajte iné cesty, ako získať potrebné financie.
Jednou z alternatív môže byť napríklad dočasný výkup vozidla – peniaze získate už do 24 hodín, a to bez ďalšieho zbytočného zadlžovania. Keďže nejde o pôžičku, nemusíte sa obávať kontroly registrov či príjmov. Výhodou je aj to, že sa nemusíte svojho auta vzdať – je len na vás, či ho necháte zaparkované u poskytovateľa, alebo ho budete za vopred dohodnutý mesačný poplatok ďalej využívať.
Získajte rýchle peniaze za svoje auto a využívajte ho ďalej bez obmedzenia!
Prehľad: Najčastejšie príčiny dlhovej pasce
- Výpadok príjmu v dôsledku straty zamestnania alebo dlhodobej choroby
- Zmena rodinnej situácie, ako je rozvod, rozchod alebo úmrtie partnera
- Väčšie množstvo pôžičiek a ich kombinácia (spotrebiteľské úvery, povolené prečerpanie, kreditné karty, nákupy na splátky)
- Nezaplatené pokuty a sankcie
- Nízka finančná gramotnosť a ľahkovážne hospodárenie s peniazmi
- Finančná pomoc blízkym osobám v núdzi
- Podvody a kybernetické útoky
Ako sa dostať z dlhovej pasce krok za krokom
Ak sa ocitnete v dlhov ej pasci, môže sa zdať, že niet cesty von. Najhoršie ale je prepadnúť beznádeji a problémy ignorovať. Do finančných ťažkostí sa môže dostať ktokoľvek, preto nie je dôvod cítiť hanbu – dôležité je postaviť sa k dlhom čelom. Práve aktívny prístup a ochota riešiť situáciu sú kľúčom k tomu, ako sa z dlhov ej špirály postupne dostať.
Prvým krokom je špirálu zastaviť, teda prestať si dohadovať ďalšie pôžičky. Možno vás napadne: „Ale ja potrebujem pomôcť s dlhmi, z čoho budem platiť tie existujúce?“ Riešením nie je zalepovať jednu dieru druhou, ale urobiť si jasný prehľad svojich financií.
Spíšte si všetky svoje záväzky – kto je veriteľ, aká je výška dlhu, úrok aj termín splatnosti. Následne sa pozrite na svoje príjmy a výdavky a vytvorte si rozpočet, v ktorom uprednostníte nevyhnutné platby, ako je nájom, energie či jedlo. Ak zistíte, že na pravidelné splátky dlhov už skutočne nezostávajú financie, máte niekoľko možností:
Aktívne komunikujte s veriteľmi
Dlžníci, ktorí nezvládajú svoje záväzky splácať, sa často tvária, akoby problém neexistoval, a kontaktu s veriteľmi sa vyhýbajú. To však situáciu len zhoršuje. Namiesto ignorovania upomienok či omeškaných splátok je lepšie obrátiť sa na veriteľa čo najskôr a otvorene popísať svoju situáciu. Často totiž existuje priestor na dohodu – či už ide o odklad splátok, alebo nastavenie splátkového kalendára, ktorý budete schopní reálne plniť.
Zvážte konsolidáciu či refinancovanie úverov
Refinancovanie a konsolidácia úverov patria medzi najčastejšie a najúčinnejšie spôsoby, ako sa dostať z dlhov bez oddlženia. Pri refinancovaní prevediete svoju existujúcu pôžičku k inému poskytovateľovi, ktorý vám ponúkne nižší úrok alebo výhodnejšie podmienky. Ak máte pôžičiek viac, lepšou možnosťou je konsolidácia – ich zlúčenie do jednej. Vďaka tomu získate jednu prehľadnú splátku, často s nižším úrokom a bez zmätku okolo rôznych termínov či sankcií.
Hľadajte cesty k navýšeniu príjmu
Ak na stabilizáciu vášho rozpočtu nestačí zníženie výdavkov, riešením môže byť navýšenie príjmov. Nemusí pritom ísť o nič zásadné – aj menšie čiastky vám pomôžu udržať splátky pod kontrolou. Možností je viac, než sa na prvý pohľad zdá: brigáda alebo čiastočný úväzok, predaj nepotrebných vecí, ponuka služieb, ktoré ovládate (napríklad stráženie detí či drobné opravy v domácnosti), prenájom izby, prípadne nadčasy v práci.
TIP: Ak potrebujete rýchlo financie, ale nechcete sa ďalej zadlžovať, riešením môže byť dočasný výkup vozidla. Zistite viac v našom článku: „Vymeňte rizikové nebankové pôžičky za moderné riešenie“.
Konzultujte svoju situáciu s odborníkom
Nebojte sa obrátiť na finančnú poradňu, právnika alebo špecialistu na oddlženie. Odborník vám pomôže zmapovať vaše dlhy, navrhnúť vhodné riešenie a často odhalí aj možnosti, o ktorých ste sami netušili.
Požiadajte o oddlženie (osobný bankrot)
Ak je vaša finančná situácia vážnejšia, môže byť na zastavenie dlhov ej špirály nutný ťažší kaliber – oddĺženie, známe aj ako osobný bankrot. Po jeho schválení dlhy prestávajú narastať, exekúcie sa zastavia a každý mesiac vám zostane tzv. nezabaviteľná suma. Vďaka nej sa nemusíte obávať, že by ste zostali úplne bez prostriedkov.
TIP: Podrobnosti o tom, čo obnáša osobný bankrot, nájdete v našom článku „Osobný bankrot: čo to je, kto oň môže požiadať a ako prebieha“.
Dlhová pasca nie je bezvýchodisková. Dôležité je začať konať včas, neschovávať sa pred problémami a hľadať riešenia, ktoré vám pomôžu získať kontrolu nad financiami späť.
